校园贷事件敲响的风控警报

递给幼童一把斧子，后果可想而知：不是伤人就是伤己。

从很多方面来看，那些出现问题的“校园贷”就是这样一把斧子。互联网金融兴起后，名目繁多的网络贷款和消费金融平台，渗透到无工资收入的大学生群体，向他们提供“秒级放款”的服务，以及零门槛的奢侈消费市场。一句话：来花钱吧！

不少因学生失信引发的极端案例已经出现。不只一名大学生因贷款逾期而自杀；湖北一位农民突然在手机上收到了女儿的裸照，原因是女儿参与了“裸贷”，负债从5000元滚到26万余元，裸照被用于催债。

近期，《冰点周刊》派记者了解了几个与校园贷有关的诈骗案件，试图了解其中的套路。我们怀着复杂的心情呈现这些故事。一些大学生为自己的贪婪或无知，以及对诚信的漠视而付出了代价。另一方面，互联网金融是令金融服务更具普惠性的新生事物，但它野蛮生长中的一些枝节，看起来是与互联网精神相悖的。

比如，校园贷的逾期者反映，遭到了暴力催债。有的催债者自称“艾滋病人”，随时可与债务人同归于尽；有人发出送人“上天”的人身威胁；还有人散布谣言，称欠债者“吸食大量毒品”或“征求各种男人陪睡或包养”。这种看起来相当原始、与互联网社会隔了一光年的催债方式，居然是为新兴的“金融科技公司”服务，令人哭笑不得。

易冲动消费但无匹配收入的大学生原本属于信用的高危人群。大学生多数都已成年，但相当一部分在金融领域的资质与幼童无异。他们没有稳定收入，也没有信用记录，属于违约风险较大的群体。向这一群体提供金融服务必须慎之又慎，否则就是给了涉世不深的年轻人“饮鸩止渴”的酒杯，将幼童暴露在风险之下。

多年前，互联网金融尚未萌芽，各大银行将大学生视为潜在用户，推出了面向这一群体的信用卡。这项服务后来被叫停，主要是因为出现了大量违约行为，无论是银行还是校园都难以承受。

如今，互联网金融又开始耕耘这一市场，由于信息技术和消费市场的进步，今天的门槛更低，诱惑更大。从既有的一些案例中可以看到，与相对严格的银行卡审核体系相比，一些校园贷产品只需凭借个人身份信息，在线注册，在线消费，“简简单单几分钟搞定”。有人借用别人的身份信息，请对方录一段视频上传到网上，便可轻易拿到贷款。这无疑是巨大漏洞。

金融业这一古老行业建立在信用的基础上。任何年代，贷款人都会严格审查借款人的资质，判断对方的偿还能力。今天的校园贷平台，面向的客户是具有完全民事行为能力的成年人，从法律上无可厚非。但这种模式无非是刺激大学生超前消费，最后将债务转嫁到其家庭头上。种种以学业、名誉、安全感为砝码的催债，只不过是根据这一群体的软肋“量身定制”罢了。相对而言，向大学生催债是容易的，他们与学业绑定在一起，不会突然“跑路”。

很多缺乏金融生活经验的大学生并不清楚，自己属于高风险人群，而金融服务一向是依据风险定价的。虽然校园贷对外大都强调低息便捷，但那些看上去小数点后几位的日息、月息数字，其实数倍于银行贷款利率。年轻人为了一部新款手机、一款名牌手袋，所选择的是成本高昂的金融服务，否则就不会有5000元滚雪球至26万元的案例。在这方面，校园贷平台应当尽到告知义务，大学生也需要提高自己的“财商”。

需要警惕的是，一些人从校园贷的漏洞中看到了“商机”，其中包括学生干部和辅导员。南京的一位辅导员就以“创业”需要资金为名欺骗学生，网贷近百万元。辅导员和学生干部都是在校园里有一定“人脉”的群体，容易获得学生的个人信息，也容易编织诈骗网络。从高职生、本科生、研究生到博士生，都有人因此掉入他们的陷阱。这些害群之马不仅伤害了身边人，也在一定程度上伤害了“创业”本身。这是尤其令人遗憾的。

在法理上，此类案件并不复杂，只是诈骗在互联网金融领域的变种。但也因为互联网时代的连接性，其较以往更易影响校园秩序。每一起案件都在拷问监管体系。当有人给幼童一把斧子，大人不管管吗？

今天的社会是信用社会，没有信用将寸步难行。每一个年轻人都必须珍视自己的信用。这是一门必修课，也是漫长的“攒人品”的过程，意味着要从此刻起，学会管理自己的欲望，也学会管理自己的信用。